Теоретические основы платежной системы. Перспективы развития платежной системы РФ

    Дисциплина: Финансы и кредит
    Тип работы: Курсовая
    Тема: Теоретические основы платежной системы. Перспективы развития платежной системы РФ

    55

    Оглавление.

    Введение 2

    Глава 1. Теоретические основы платежной системы 3

    1.1. Сущность, цели организации платежной системы 3

    1.2. Роль Центрального банка в организации и функционировании платежной системы 12

    1.3. Платежные системы за рубежом 22

    Глава 2. Перспективы развития платежной системы 36

    2.1. Оценка состояния платежной системы России 36

    2.2. Пути совершенствования платежной системы России 47

    Заключение 50

    Литература 52


    Введение

    Тема работы актуальна и представляет интерес для работников банковского сектора экономики, для тех, кто изучает и интересуется финансовой политикой РФ, поскольку значение рубля, как платежного средства, в преддверии рынка серьезно поколеблено. Развитие так называемого, внутреннего бартера, все более активное проникновение в оборот иностранной валюты, широкое распространение всевозможных платежных суррогатов  привели к разбалансированию платежной системы. Происходит резкое увеличение доходов населения, не подкрепленное соответствующим повышением объемов производства товаров и платных услуг. Здесь сказывается влияние как субъективных, так и объективных факторов - прежде всего реализация социальной программы. Серьезное влияние оказывает и становление рыночных отношений, что для нашей экономики, основанной на тоталитарных принципах, оказалось, в известной степени неприемлемым. Не срабатывают экономические меры, ограничивающие чрезмерное наполнение каналов обращения наличными деньгами.

    Вот почему необходимы исследования, разработки и безотлагательные меры, направленные на обеспечение стабилизации банковского дела.

    Безусловно, развитие рыночных отношений будет стимулировать дальнейшее совершенствование платежной системы, возрастание ее роли в укреплении экономических связей.  Цель работы заключается в исследовании платежной системы Российской Федерации.

     Поставленная цель конкретизируется в решении ряда задач, основными из которых являются следующие:

    - рассмотреть теоретические основы платежной системы;

    - определить перспективы развития платежной системы РФ.

    Глава 1. Теоретические основы платежной системы1.1. Сущность, цели организации платежной системы

    Роль платежной системы в рыночной экономике может быть определена без преувеличения как \"артериальная\" в силу важности выполняемой ею функции — обеспечения динамики и устойчивости хозяйственного оборота посредством переводов денежных средств от одних экономических агентов другим. В экономической литературе можно встретить различные определения платежной системы в зависимости от избираемых критериев. С точки зрения организационной структуры многие авторы рассматривают платежную систему только как совокупность \"адекватного программного обеспечения, линий связи, вычислительных мощностей, организаций работ, экономического и правового обеспечения\"  или совокупность \"правил, учреждений и технических механизмов для перевода денег\", хотя такие определения не позволяют четко ограничить платежную систему от сходных организаций (денежно-кредитной системы, банковской системы и др.). Некоторые определения носят общий характер, в них платежная система рассматривается как «набор механизмов, осуществляющий перемещение денежных фондов» или «как инструментарий, через который в денежном выражении реализуются передачи стоимостей в рамках взятых обязательств». Платежную систему иногда понимают также как совокупность платежных инструментов для расчетов между клиентом и банком; систему межбанковских расчетов; систему расчетов между коммерческими банками и центральным банком.

    Для формулирования наиболее полного определения платежной системы можно принять в качестве посылки утверждение, что платежная система состоит из набора механизмов для выполнения обязательств, принимаемых хозяйствующими субъектами при приобретении ими материальных или финансовых ресурсов.

    К этим механизмам относятся учреждения, предоставляющие платежные услуги, различные инструменты, используемые для передачи платежных указаний и распоряжений, средства передачи этих указаний (включая каналы связи) и договорные отношения между заинтересованными сторонами. Исходя из данной посылки, наиболее удачным, на наш взгляд, может быть признано определение, данное В. М. Усоскиным, где платежная система — это \"совокупность инструментов и методов, применяемых в хозяйстве, для перевода денег, осуществления расчетов и урегулирования долговых обязательств между участниками экономического оборота\". 

    Платежная система имеет ряд особенностей организации.


     Платежная система как совокупность банковских и финансовых институтов, платежных инструментов, предоставляющих услуги по осуществлению денежных трансфертов и погашению долговых обязательств, обеспечивающих обращение денежных средств внутри страны и взаимодействие с зарубежными и платежными системами, использует платежные поручения, платежные требования, чеки, требования-поручения, аккредитивы, банковские пластиковые карточки.
     Платежная система как совокупность инструментов и методов, применяемых для перевода денег, включает нормативные, договорные и информационно-технические средства, а также решения участников (банков, учреждений, компаний), которые регламентируют свои взаимоотношения относительно порядка перевода денег.
     Платежная система как совокупность коммуникаций, обеспечивающих перевод денег между экономическими агентами, включает методы и реализующих их субъектов, обеспечивающие в рамках системы условия для межбанковского перевода денежных средств.
     Платежная система как совокупность соглашений между ее участниками подразумевает банковские правила и процедуры, регламентирующие деятельность участников с целью выработки и соблюдения общих правил обслуживания клиентов, проведения взаиморасчетов и платежей. Эти правила охватывают как чисто технические аспекты операций с денежными средствами - стандарты данных, процедуры авторизации, спецификации на используемое оборудование и пр., так и финансовые стороны обслуживания - процедуры расчетов с предприятиями торговли и сервиса, правила взаиморасчетов между банками, тарифы и т.д.

    На основе вышесказанного можно утверждать, что национальная платежная система должна включать в себя ряд элементов, таких, как: институты, предоставляющие услуги по осуществлению денежных переводов и погашению долговых обязательств; финансовые инструменты и коммуникационные системы, обеспечивающие перевод денежных средств между экономическими агентами; контрактные соглашения, регулирующие порядок безналичных расчетов.

    В число основных участников платежной системы входят центральный банк, коммерческие банки, небанковские учреждения, включая клиринговые палаты. Перевод средств затрагивает исполнение денежных обязательств непосредственно центральным банком; коммерческими банками перед центральным банком; коммерческими банками перед клиентами и другими банками. Понятие «платежная система» шире смежного понятия \"система расчетов\", которая понимается как \"форма организации безналичного денежного обращения в стране, сложившаяся исторически и закрепленная национальным законодательством\", но уже понятия \"денежная система\", которая включает и налично-денежное обращение.

    Поскольку предметом нашего внимания являются системы расчетов как разновидность финансовых институтов, оказывающих услуги по переводу денежных средств, то необходимо определить границы исследования. Для классификации можно использовать различные основания, но мы укажем лишь на одно из них — размер проводимых платежей и обслуживаемый сегмент рынка банковских услуг. По этому основанию системы расчетов могут быть разделены на оптовые — системы проведения срочных крупных платежей по межбанковским сделкам или сделкам корпоративных клиентов (их часто еще определяют как системы перевода крупных сумм платежей) или системы \"оптового денежного оборота\" и розничные — системы проведения массовых (больших по объему) низкостоимостных платежей потребителей по сделкам в торговых предприятиях (предприятиях сферы услуг). Главное же основание классификации оптовых систем расчетов — способ расчетов, откуда вытекает деление оптовых систем расчетов на системы расчетов на валовой основе (брутто) и системы расчетов на чистой основе (нетто). В системе расчетов на валовой основе (далее по тексту — система валовых расчетов или сокращенно СВР) платежи исполняются последовательно через короткий промежуток времени. Нетто-расчеты производятся по сальдо между общей суммой всех платежей в пользу участников расчетов и суммой платежей участников расчетов, которые были осуществлены в течение определенного периода времени. Хотя проведение крупных срочных платежей в основном — прерогатива СВР, но в некоторых странах для этой цели применяются и системы нетто-расчетов (в США — CHIPS и Fedwire, в Германии — EAF и EIL-ZV). Может использоваться и модель, при которой одна система расчетов предусматривает проведение как валовых, так и чистых расчетов (пример Японии и ее системы расчетов BOJ-NET Банка Японии). Использование двух систем обусловлено исторически и связано с конкуренцией двух систем, имеющих разные формы собственности.

    Приведенная выше классификация является общепризнанной. В дополнение к ней можно говорить об оптовых системах расчетов в зависимости от частоты расчетов (системах, определенных по времени расчетов (или отсроченных), и постоянных (в режиме реального времени) и наступления момента завершения расчетов (системы расчетов того же дня и системы расчетов следующего дня). Единственным препятствием к постоянному завершению расчетов в течение рабочего дня является ликвидное ограничение, характеризуемое тем, что оно является постоянным в течение рабочего дня и должно финансироваться за счет остатков средств на счетах в центральном банке или кредитов, что накладывает на участников расчетов дополнительные обязательства по управлению ликвидностью.

    В зависимости от принадлежности оптовые системы могут классифицироваться как системы центральных банков и системы частного сектора. Исходя из возможности получения кредитов центрального банка в течение дня, оптовые системы расчетов могут подразделяться на системы, обладающие возможностью получать в течение дня кредиты центрального банка, и системы, не имеющие возможности получать в течение рабочего дня кредиты центрального банка. В зависимости от механизма доступа к системам выделяются системы прямого доступа и системы опосредованного (\"ступенчатого\") доступа, когда \"косвенные\" участники проводят расчеты через \"прямых\". С учетом структуры счетов выделяются системы унифицированных счетов и системы раздельных счетов, а также децентрализованные системы (участникам открыты счета более, чем в одном офисе центрального банка) и централизованные системы.

    Несмотря на то, что говорят о \"реальном времени\", все равно подразумевается, что от исполнения одного платежа до исполнения другого все-таки проходит некоторое время, необходимое для обработки платежей.

    Системы расчетов того же дня, в которых окончательный расчет имеет место только однажды, в конце операционного дня, называются системами расчетов к концу дня. С другой стороны, система расчетов в режиме реального времени определяется как система расчетов в течение операционного дня.

    Степень устойчивости и эффективности платежной системы прямо зависит от выбора конструкции, способов управления рисками и издержками. Остановимся на некоторых вопросах стратегического планирования, а также рассмотрим причины, обусловливающие различные подходы в разных странах. Чтобы получить ясное представление о структуре и действии системы расчетов, для анализа предлагается круг проблем, включающий: вопросы поддержания ликвидности; очередность платежей; структуру документооборота.

    Задача поддержания ликвидности должна решаться на уровне, максимально ограничивающем возникновение рисков в системе. Для центрального банка, несущего ответственность за обеспечение стабильности всей платежной системы, потенциальный размер любого сбоя по своей сути является непредсказуемым, как непредсказуема и вероятность такого сбоя, и поэтому его ответ на угрозу риска должен состоять в придании любому компоненту системы расчетов такой конструкции, при которой она могла бы противостоять наиболее неблагоприятному развитию событий при возникновении того или иного риска, основными из которых являются риск ликвидности, системный риск и кредитный риск. Риск ликвидности связан с размером ликвидного ограничения, с которым банк-отправитель может столкнуться в течение рабочего дня. Если ликвидное ограничение для участника приобретает критический размер, то оно начинает влиять на других участников и приобретать характер системного риска, что требует вмешательства центрального банка для устранения разрыва ликвидности. Если центральный банк для этой цели предоставляет необеспеченные внутридневные кредиты, то он сталкивается с потенциально высоким кредитным риском, что требует взвешенного подхода к механизмам кредитования и кругу банков-заемщиков.

    Существует несколько структурных факторов, которые влияют на уровень ликвидности и управление ею, среди которых:


     число участников (при небольшом числе участников можно провести больший объем платежей, что требует меньшей ликвидности, и наоборот);
     сравнительный объем платежей или сумма активов участников (более крупные банки имеют более сбалансированные дневные потоки, в результате чего поступление средств обеспечивает исходящие платежи, и наоборот);
     сфера специализации участников;
     общая структура платежной системы и платежных потоков в других системах расчетов;
     структура счетов центральных банков (системы унифицированных и централизованных счетов позволяют участникам более эффективно осуществлять текущий контроль за остатками средств на счетах и управлять ими).

    Возникает вопрос, в состоянии ли банки при децентрализованной структуре счетов осуществлять текущий контроль за остатками средств на счетах и эффективно перемещать их между счетами на основе режима реального времени для целей ликвидности. В странах с децентрализованной структурой счетов наблюдается значительная тенденция к централизации-консолидации счетов центральных банков или, по крайней мере, к централизации методов, связанных с обработкой данных на счетах.

    Необходимо учитывать связь указанных факторов с возможными источниками поступления ликвидных средств, среди которых главное место (после собственно остатков средств) занимают поступления средств от других участников и кредиты (в первую очередь — центрального банка). Последний из указанных источников имеет структурообразующий характер в связи с его прямым влиянием на увеличение коэффициента оборачиваемости средств. Поэтому выдвигались предложения, чтобы центральные банки взимали реальную (рыночную) процентную ставку за использование внутридневного кредита или требовали дополнительного обеспечения (ценными бумагами или дополнительными резервами), зависящего от величины кредита.

    К показателям, которые могли бы служить ориентирами для установления цены предложения за внутридневной кредит можно отнести совокупную величину административных расходов, упущенного процентного дохода и маржи с учетом риска (при функционировании внут-ридневного рынка эта маржа включала бы в себя и кредитный риск).

    Проблема ликвидности предполагает выяснение методов управления ею с точки зрения отдельного участника (микроуровень) и системы в целом (макроуровень). На микроуровне дневная ликвидность рассматривается как способность участника совершать платежи в течение определенного ограниченного периода (гак называемая концепция \"чистой\" дневной ликвидности на основе фактического движения средств). При определении чистой дневной ликвидности фактический остаток средств на счете участника должен быть уменьшен на величину всех стоящих в очереди платежей (если система предусматривает ведение очередей) и может (в зависимости от используемой методики) быть увеличен на размер потенциального дополнительного покрытия, которое участник в состоянии предоставить (привлечь), включая предвидимые поступления (входящие платежи) от других участников.

    Если чистая дневная ликвидность имеет отрицательное значение, то банк может рассматриваться в качестве неликвидного в том смысле, что он нс в состоянии произвести расчет по своим стоящим в очереди исходящим платежам. Тем не менее необходимо предельное внимание при выработке определения концепции ликвидности банка, поскольку даже если банк становится неликвидным, то он может быть в состоянии отсрочить определенные, менее срочные переводы с тем, чтобы использовать входящие платежи как источник ликвидности.

    1.2. Роль Центрального банка в организации и функционировании платежной системы

    Главной целью политики и деятельности Центрального банка является обеспечение внутренней и внешней устойчивости официальной денежной единицы, поддержание стабильных цен.

    К другим целям Центрального банка, подчиненным главной, относятся:


     обеспечение ликвидности, кредитоспособности и надежности функционирования стабильной денежно-кредитной (банковской) системы,
     поддержка общей экономической политики Правительства.

    Достижение целей обеспечивается Центральным банком через выработку и проведение денежно-кредитной политики Российской Федерации.

    Центральный банк, в пределах предоставленных ему полномочий, издает обязательные для всех субъектов хозяйствования, независимо от форм собственности, коммерческих банков и других кредитных учреждений, действующих на территории РФ, нормативные акты и другие указания.

    Центральный банк пользуется монопольным правом эмиссии банкнот и монет на территории республики в качестве официального платежного средства. Он обеспечивает печатание банкнот, чеканку монет, имеет право выпускать банкноты нового дизайна с постепенным изъятием из обращения по мере износа денежных знаков старого образца. Центральный банк управляет поставкой банкнот и монет: он осуществляет обмен поврежденных банкнот и монет на неповрежденные и изымает изношенные банкноты и монеты из обращения, уничтожает их и заменяет уничтоженные на новые.

    Основные цели и функции Центрального банка относятся к организации эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы и системы межбанковских расчетов. В рамках данных задач центральный банк осуществляет надзор за...

    Забрать файл

    Похожие материалы:


ПИШЕМ УНИКАЛЬНЫЕ РАБОТЫ
Заказывайте напрямую у исполнителя!


© 2006-2016 Все права защищены