Банковский продукт – как инструмент удовлетворения потребности клиентов в условиях рынка
Дисциплина: Бухучёт, статистикаТип работы: Реферат
Тема: Банковский продукт – как инструмент удовлетворения потребности клиентов в условиях рынка
Введение
1. Банковский продукт – результат деятельности банка
2. Пассивные операции коммерческих банков.
3. Активные операции коммерческих банков.
4. Нетрадиционные операции кредитных организаций: комиссионные банковские операции.
5. Новые направления деятельности кредитных организаций.
Список использованной литературы
Введение
Коммерческий банк,
выступая сегодня в Российской Федерации как юридическое лицо, самостоятельный агент, производит и реализует банковский продукт,
оказывает различные услуги, удовлетворяет общественные потребности, на основе полученной прибыли способствует реализации социальных и экономических интересов акционеров и служащих
банка. Получив лицензию на ведение банковской деятельности, он фактически становится предприятием, имеющим собственную организационную структуру, внутренние и внешние связи. Банк в
результате своей деятельности становится полновесным участником рыночных отношений, а следовательно, подчиняется определенным объективным законам.
Банк занимается перераспределением денежных средств общества путем их покупки и продажи, предоставляет кредиты, оставаясь при этом
собственником той стоимости, которую он ссужает, и получает вознаграждение за данную работу в виде ссудного процента. Осуществляя сделки между контрагентами рынка ссудных капиталов -
кредиторами и заемщиками, он выступает одновременно кредитором, посредником и заемщиком как в денежных расчетах, так и в сделках по кредитованию. Вместе с тем банк является активным
участником рынка ценных бумаг, действуя в качестве эмитента, субъекта биржевых операций по купле (продаже) акций и других финансовых инструментов, а также посредника на фондовом
рынке. Следовательно, для банка характерны черты и торгового, и посреднического предприятия.
Объективные законы функционирования банка требуют в первую очередь установления конечных целей, конкретизированных по времени и
величине, а также определения возможностей, которые должны быть сбалансированы с рыночными запросами, выработки обоснованных программ развития и поведения банка на рынке, создания
адекватной основы для принятия правильных управленческих решений.
Развитие сети коммерческих банков способствует формированию динамичного финансового рынка. Ликвидация монополизации и рост
конкуренции приводит к постепенному расширению финансовых услуг. Меняется характер кредитных отношений, эффективнее протекает процесс консолидации денежных средств населения и
предприятий, возрастает величина функционирующего капитала и т.д. Происходит существенная организационная перестройка в управлении коммерческими банками с четкой ориентацией на
требования рынка.
Основным из законов рынка является получение прибыли, которую банки приобретают за счет прибыли своих заемщиков. Поэтому они должны
направлять свои ресурсы в самые рентабельные отрасли экономики и не будут кредитовать малоэффективные предприятия, так как это не принесет выгоды.
По своей природе банки как элементы рыночной структуры являются конкурирующими предприятиями. Главная цель их деятельности -
обеспечить финансовое посредничество и деловые услуги. Они аккумулируют свободные денежные средства у населения, различных предприятий, государства, а затем направляют их на
финансирование накопления реального капитала.
Посредничество представляет собой процесс продажи финансовых ресурсов, а
деловые услуги способствуют организации платежей и финансовых инвестиций.
Банковский продукт – результат деятельности банка.
Продуктом
банка является, прежде всего, формирование платежных средств (денежной массы), а также разнообразные услуги в виде предоставления
кредитов, гарантий, поручительства, консультаций, управления имуществом и т.п. Различают услуги пассивного и активного характера. К первым относятся услуги по сбору средств от
клиентов
(вклады),
ко вторым - активное распределение собранных средств на удовлетворение потребностей клиентов в данных ресурсах.
БАНКОВСКИЙ ПРОДУКТ - конкретный метод оказания банком услуги клиенту, т. е. система документально оформленных процедур
обслуживания клиента.
Банковский продукт
Платежные
средства
Услуги
Наличные
Безналичные
Кредитные
Расчетные
Прочие
Рис. 1. Банковский продукт
Деятельность Банка, связанная с определенным инструментом или сектором кредитно-финансового рынка. Отличительной чертой банковского
продукта является его нематериальный и денежный характер.
Специфика банка определяется особенностями его деятельности. Результатом этой деятельности является создание банковского продукта.
Банковским продуктом являются:
1) создание платежных средств
2) предоставление услуг.
Создание платежных средств проявляет себя на уровне экономики в целом (или, как говорят, на макроуровне). Известно, что обмен
продуктами труда производится не в форме обмена одного продукта на другой, а в форме купли-продажи. Товаропроизводитель предлагает рынку свой товар. Покупатель в свою очередь может
приобрести необходимый ему товар только в том случае, если он продаст свой собственный продукт. В рыночном хозяйстве для совершения акта купли-продажи нужны деньги как всеобщее
платежное средство. Без их помощи обмен труда между товаропроизводителями может не состоятся. Банк в лице Центрального банка производит выпуск денег, необходимых для обращения, для
приобретения и потребления материальных благ и продолжения процесса воспроизводства.
Второй составной частью продукта банка являются предоставляемые им услуги. Их можно классифицировать следующим образом:
Критерии классификации
Тип предоставляемых услуг
В зависимости от соответствия специфике банковской деятельности
Специфические услуги
Неспецифические услуги
В зависимости от субъектов получения услуг
Юридические лица
Физические лица
В зависимости от способа формирования и размещения ресурсов банка
Активные операции
Пассивные операции
В зависимости от оплаты за предоставление
Платные услуги
Бесплатные услуги
В зависимости от связи с движением материального продукта
Услуги, связанные с движением материального продукта
Чистые услуги
Банковские услуги прежде всего можно подразделить на специфические и неспецифические услуги.
Специфическими
услугами
является все то, что вытекает из специфики деятельности
банка как особого предприятия. К специфическим услугам относятся
три
вида .выполняемых ими операций:
1) депозитные операции,
2) кредитные операции.
3) расчетные операции.
Депозитные операции связаны с помещением
денежных средств клиентов в банк во вклады (депозиты). Исторически данной операции предшествовала сохранная операция, когда люди
помещали
свои ценности на сохранение в банки, обеспечивающие надежность и безопасность сбережений. В последующем сохранность
денежных
средств
стала перерастать в сохранность от обесценения. Люди стали
помещать свои денежные ресурсы в банк не только как в наиболее
удобное, безопасное место, но и в целях получения дохода, их сохранения от обесценения,
инфляции.
За
помещение
д...